Кредитная карта - это не благотворительность

Кредитные услуги на сегодняшний день являются самыми распространенными. И если все нюансы потребительского кредита банки при заключении договора подробно объясняют, то  принципы начисления комиссий и технологии погашения займа при использовании пластиковой кредитной карты достаточно сложны и запутанны. В итоге люди оказываются в долговой яме.

15 марта Всемирный  день защиты потребителей, в этом году он пройдет под  девизом: «Наши деньги, наши права». По словам Людмилы Мошонкиой, Заместителя начальника отдела по защите прав потребителей Роспотребнадзора это связанно с тем, что основные жалобы поступающие к ним от населения связанны именно с финансовой сферой. А все проблемы потребителей, объективно, идут от их нежелания внимательно изучить условия предоставляемой услуги. Банки, как бонус кредиторам «с положительной историей», начали высылать пластиковые карты. Однако это не деньги в подарок от банка. Это лишь способ достаточно быстрого получения очередного кредита. Однако условия его предоставления не так просты. Даже если они полностью изложены в сопроводительной брошюре крупным шрифтом (хотя большинство кредитных организаций не стесняются печатать разъяснения 8, а то и 7 кеглем), для неподготовленного человека сразу тяжело понять все правила.

Долг

Первое, что нужно четко уяснить для себя - занять деньги у банка и у знакомых, это не одно и то же. За каждую выполненную банком операцию необходимо платить. За право владения картой  взимается плата, даже если 1 год пользования банк вам дарит, то с 1 января следующего года начнет вычитаться сумма за обслуживание.

Второе, каждый раз обналичивая средства с карты, помимо той суммы, что вы будете держать в руках, со счета спишется:

1)Комиссия за операцию  - процент от снятой суммы + фиксированная стоимость операции (чаще всего около 300р),

2) Процент, который возьмет банкомат за свою работу (в Кирове наиболее распространены кредитные карты банков, терминалов которых нет в области, а чужой банк всегда списывает от 1 до 5% от суммы за пользование услугами).

3) А так же ежемесячно будет списываться процент за операции, 33 -35%годовых, а порой до 50%.

Пример№1.

Предположим, у вас карта с комиссией 2,5% и фиксированной ставкой 290р. Банкомат, через который вы обналичивали сумму, берет 5% за операцию. Итак.

Вы сняли 10000р. Со счета списывается: 10000р + 290р+250р+500р и того, ваш долг банку только за одну операцию составит 11040р. А еще есть 33 % годовых, которые начнут списываться ежемесячно после 1-ой операции.

Сэкономить можно, если расплачиваться по карте, а не обналичивать деньги, так как в таком случае снимется лишь процент от оплаты, он обычно ниже.

Расплата

Нужно понимать, что погасить задолженность можно только покрыв всю сумму долга. Услуга «минимальный платеж», которую банки зачастую предлагают тем, кто не обладает единовременно такой суммой, в этом деле не поможет. Нельзя просто вносить ежемесячные минимальные платежи по 1200р и через время погасить всю сумму. Потому что ежемесячные платежи - это не рассрочка. Минимальный платеж - это как бы ваше обещание банку, что вы рано или поздно погасите задолженность. То есть, внося такой платеж (он обычно всего около 5%) вы лишь останавливаете банк от подачи иска о взыскании с вас денег.

Эти суммы используются для погашения комиссий в первую очередь то есть те 1040р из примера №1. На сумму долга идет то, что остается.

Пример №2

Если предложенный банком платеж скажем 1200р.

Математика простая:1200р- 1040р, то только 160р пойдет непогашение снятой суммы. Чтобы погасить 10000р таким ежемесячным платежом необходимо было бы проплатить 62,5 раз, то есть в течении более 5 лет. Впрочем вам этого и не позволят, на погашение кредита установлен конкретный срок, за его превышение банк применяет к вам штрафные санкции, скажем 0,1% в день. Это значит, сумма долга будет прибывать со скоростью 3% в месяц.

Посчитаем: 10000р (долг) + 1040р (комиссии)+ 331,2р (штраф за просрочку)- 1200р (мин.ежемес. платеж) итого, ваш долг после первого месяца окончания беспроцентного периода 10171,2р и будет продолжать расти, как бы исправно вы не вносили минимальные платежи.

Единственное, что можно сделать - это погасить задолженность полностью в течении  предоставляемого срока без процентного периода. Обычно он составляет 50-60 дней. То есть, потратив деньги 1 марта до 24 апреля, вам не будет начисляться пеня. Однако, особенность многих банков в том, что период они отсчитывают не со дня заема, а с 1 числа месяца. То есть, если вы тратите деньги 25 марта, то пеня начнет начисляться все равно с 24 апреля то есть фактически 30 дней, а не 55. Это необходимо учитывать.

Многолетний пользователь кредитными картами, Юлия, делится опытом:

« Я, прежде чем карту оформить, много читала об этом, консультировалась. И потом, когда она на руках у меня была, тоже сидела инструкцию разбирала, это стоит сделать обязательно!  Потратить время, читать хоть по пункту в день (если тяжело для восприятия), но нужно обязательно представить себе хорошо эту схему. Дешевле обойдется, и по финансам, и особенно для нервов. Вообще я считаю нужно писать на каждой карте крупно: «Это не благотворительность!», чтобы люди понимали. Потому что, гуляя по форумам, читаешь жалобы и удивляешься наивности большинства. Многие думают, что это деньги, которые им даны безвозмездно, и очень обижаются, когда выясняется, что за них нужно платить! Многие, получив карту в подарок от банка, сразу бегут и обналичивают весь лимит, не задумываясь о том, как будут расплачиваться. А потом жалуются, что их обманули. Вообще могу дать очень важный совет. Перед тем как завести кредитную карту, задайте себе вопрос: «Умею ли я распоряжаться деньгами?», а лучше всего задайте его еще родственникам и друзьям, если хоть один скажет, что нет,  значит её не стоит заводить, поскольку это подспорье исключительно при сухом деловом подходе. По сути, всю технологию можно назвать «зарплата наоборот», когда сначала тратишь, а потом платишь, платишь, платишь...Если нужно «перехватиться» до зарплаты, и есть уверенность, что возврат заема не будет проблемой, лучшей системы не придумать. На Западе все так живут. Хотя при наших «грабительских», иного слова не подберу, процентах эта система вряд ли будет столь полезна».

Фото: sc.standartnews.com

Наталья Мальцева

 01718